Kako upravljati finansijama u različitim životnim fazama

Upravljanje finansijama u različitim životnim fazama je tema na koju me je navelo nekoliko "okruglih" rođendana u okruženju u posljednje vrijeme. Kako je punih trideset ili pedeset godina prilika da se osvrnemo oko sebe i kažemo prije svega sebi "gdje smo i šta smo", ali i gdje idemo, na raznim poljima, tako je to prilika da se podvuče crta i u vezi s ličnim finansijama.

U današnjem društvu sveprisutnih medija, društvenih mreža i konzumerizma, jako je lako na sebe staviti breme očekivanja, i tuđih i sopstvenih. Bilo da je riječ o borama, pa ja moram kupiti onu kremu za moju dobnu skupinu od 40+, zbog koje će mi lice izgledati kao da imam 39+, o pritisku familije za stvaranje porodice kada se približavate tridesetoj ili trideset petoj, ili pritisku poslije šezdesete da se svode računi i smanjuju aktivnosti i želje. Svaki period života nosi neke svoje pritiske i izazove.

Kada je riječ o finansijama, možda nije loše imati i neka sopstvena očekivanja i planove u vezi s tim gdje bismo trebali biti, ako ništa drugo, onda da lakše ispunimo svoje ostale želje i očekivanja. Svako, bez obzira na godine ili ušteđevinu, može početi s istim principima.

Zahvaljujući složenoj kamati, koja je, kako ekonomisti vole reći, najjača sila u univerzumu, korisno je da počnete štedjeti što ranije, čak i ako je riječ o relativno simboličnim iznosima ako su oni redovni, i pustite složenu kamatu da radi za vas u godinama i decenijama koje dolaze.

Kao što, kada je riječ o medicinskoj njezi, u određenim godinama postoje određeni standardni pregledi (sa 40 godina mamografija, sa 50 godina kolonoskopija, itd.), tako postoje određene prekretnice u ličnim finansijama koje su povezane s našim godinama.

Iako svako ima svoj tempo i životni put, te se neke stvari mogu razlikovati od osobe do osobe, u nastavku su neke predložene finansijske prekretnice koje treba postići tokom svake decenije odraslog života. Ako do nekog cilja ili finansijske prekretnice dođete ranije, to vam svakako ide u prilog, jer složena kamata duže radi za vas.

30 godina

- Finansijska nezavisnost od roditelja (svaka sloboda počinje i, ne nužno, završava s finansijskom slobodom, a pravo odrastanje počinje onda kada smo nezavisni od roditelja, iako smo i dalje pod istim krovom sticajem okolnosti, snosimo svoj ravnopravni dio troškova);

- Ako je bilo dugova nastalih tokom školovanja, oni su otplaćeni;

- Početak štednje za penziju, ma kako ona izgledala daleko i neostvarivo. Kako vaš prihod potencijalno raste, povećajte svoje doprinose na ime penzijske štednje;

- Razmislite o kupovini svog prvog doma, ako je u skladu s vašim finansijskim i ličnim ciljevima, imajući na umu sve povezane troškove kao što su porezi, održavanje i osiguranje;

- Redovna štednja/ulaganje i stvaranje "crnog fonda" za hitne slučajeve;

- Završetak procesa profesionalne edukacije (sticanje sertifikata, diploma, licenci);

- Ako već imate porodicu, imajte ideju kako je finansijski zbrinuti (npr. životno osiguranje);

- Naučite da investirate. Naučite da pravite budžet. Naučite da kreditne kartice rade za vas, a ne vi za njih.

Depositphotos

 

40 godina

- Nastavite da ulažete što je više moguće za penziju. Provjerite da li ste na pravom putu sa svojom penzionom štednjom, da li je potrebno da povećate penzijske doprinose kako biste maksimizirali poreske olakšice i iznos svoje štednje;

- Ako imate djecu, počnite da štedite, bilo za njihovo daljnje školovanje, bilo za pomoć prilikom osamostaljivanja;

- Počnite da koristite znanja o novcu koja ste do sada stekli kako bi on nastavio da više radi za vas (različite alternative ulaganja, diverzifikacija, itd.);

- Ulažite i dalje u svoj dominantni kapital - svoje znanje (human capital), kako biste i dalje bili atraktivni na tržištu rada, i kako biste povećali svoj potencijal za zarađivanje;

- Počnite da ulažete u svoje zdravlje, razmislite o zdravstvenom osiguranju kako biste bili sigurni da pokriva vaše potrebe kako starite.

50 godina

- Ako tek sada počinjete da mislite o penziji, uradite matematiku prije penzije da biste imali grubu predstavu o tome koliko novca ćete imati kada odete u penziju i koliko morate da uštedite od sada do trenutka penzionisanja;

- Period kada moramo početi da brinemo i o finansijama starijih roditelja i komunikacija o pitanjima vezanim za njihovu njegu;

- Korišćenje finansijskih savjetnika, po potrebi, kako se neto vrijednost povećava i finansije postaju složenije.

Depositphotos

 

60 godina

- Otplaćene hipoteke, stambeni kredit i dug kreditne kartice prije penzionisanja;

- Ako tek sada počinjete da razmišljate o činjenici da je penzija blizu, a 30 godina je isto toliko daleko od 60 kao i 60 od 30, možda ćete morati da razmišljate o drugim strategijama za penziju umjesto štednje (preseljenje u manju nekretninu, rad nakon 65. godine i prodaja imovine, ako djeca nisu odrasla i voljna i/ili sposobna da brinu i o vama);

- Možda ne planirate da se penzionišete u skorije vrijeme, dok drugi razmišljaju o prijevremenom penzionisanju. Neki planiraju da promijene ili prilagode svoj rad, da postignu drugačiji obrazac ili ravnotežu između posla i privatnog života, dok i dalje uživaju u finansijskim i nefinansijskim nagradama i osjećanju svrhe koje rad, volontiranje ili druga zanimanja mogu donijeti.

Upravljanje finansijskim obavezama u različitim životnim fazama je ključno za dugoročnu stabilnost i uspjeh. Svaka faza zahtijeva prilagođeni pristup finansijskom planiranju, vodeći računa o dugoročnom horizontu dok se upravlja neposrednim potrebama. Redovno preispitivanje i prilagođavanje vašeg finansijskog plana, kako se životne okolnosti mijenjaju, ključno je da ostanete na putu ka finansijskoj sigurnosti. Zapamtite, što ranije počnete, imate više vremena da vaše finansijske strategije sazrijevaju, slično kao da sadite drvo koje raste godinama.

 

Gordana Drobnjak je direktorica Društva za upravljanje Evropskim dobrovoljnim penzijskim fondom (EPF). 

Sadržaj, stavovi i mišljenja izneseni u komentarima objavljenim na Bloomberg Adriji pripadaju autoru i ne predstavljaju nužno stavove uredništva Bloomberg Adrije.