Freelanceri u BiH - sektor u usponu koji banke moraju prepoznati

Freelanceri u BiH više nisu marginalna pojava, već postaju sve značajniji segment tržišta rada. Iako banke počinju prepoznavati freelancere kao relevantne klijente, mnogi se i dalje suočavaju s izazovima u pristupu kreditima i formalizaciji svog statusa. Ipak, prilagodba bankarskih usluga i zakonska regulacija ključni su za daljnji razvoj ovog sektora.

Tako freelancing kod nas sve više postaje važan dio tržišta rada. Prema podacima Svjetske banke, BiH se našla među deset vodećih zemalja po broju freelancera po stanovniku, što potvrđuje ekonomski značaj ovog sektora. Iako banke prepoznaju freelancere kao potencijalne i perspektivne klijente, specijalizirani bankarski proizvodi za njih još uvijek nisu postali standard.

Amina Durmo Trlin, članica uprave ProCredit banke, u razgovoru za Bloomberg Adriju kaže da, iako bankarski proizvodi posebno prilagođeni freelancerima još uvijek nisu postali standard, banke ih sve češće prepoznaju kao relevantne i perspektivne klijente.

"U ProCredit banci freelancere posmatramo kao savremene poduzetnike sa stabilnim prihodima, kojima su dostupni i klasični i specifično prilagođeni finansijski proizvodi", pojasnila je ona.

S tim u vezi, prilagođavanje usluga freelancerima nije pitanje daleke budućnosti, već aktuelan proces u kojem fleksibilnost i razumijevanje njihovog poslovnog modela igraju ključnu ulogu.

"Banke primjenjuju jasne procedure procjene kreditne sposobnosti, koje se temelje na dokazivim prihodima, rashodima i internoj metodologiji. Iako ugovor o radu tradicionalno pruža osjećaj sigurnosti, on nikada nije bio apsolutna garancija uredne otplate kredita", navodi Durmo Trlin.

Banke prirodno preferiraju klijente s predvidivim prihodima i dokumentovanom finansijskom prošlošću – što mnogi freelanceri još uvijek nemaju. Zato je, kako kaže Durmo Trlin, važno stvoriti uslove u kojima će freelanceri moći jednostavnije dokazivati svoju poslovnu stabilnost i tako lakše ostvarivati pravo na kreditnu podršku.

Amina Durmo Trlin

 

Zašto su freelanceri u BiH važni za banke i ekonomiju?

Freelanceri ne predstavljaju samo specifičnu skupinu radnika, već sve važniji segment koji doprinosi ekonomiji.

Oni igraju sve značajniju ulogu u savremenoj ekonomiji, ne samo kao nositelji novih poslovnih modela, već i kao ključni faktor u stabilnosti tržišta rada. S obzirom na to da su često visokoobrazovani i specijalizirani, freelanceri doprinose raznolikosti tržišta radne snage i smanjuju zavisnost od tradicionalnih zaposlenja. Za banke, predstavljaju potencijalne klijente s redovnim, iako često nepredvidivim prihodima, koji im mogu pružiti stabilan izvor finansijskih usluga.

Nepostojanje ugovora na neodređeno može predstavljati izazov jer su se oni dugo smatrali mjerilom stabilnosti i dio su tržišne prakse.

"Bez ugovora, redovnih mjesečnih prihoda ili kreditne historije, bankama je teško pouzdano procijeniti rizik, čak i kad freelancer ima uspješan i stabilan model poslovanja. Dodatno, nedostatak jasno definiranog pravnog statusa freelancera otežava obradu zahtjeva", navodi ona.

Ipak, u bankarstvu apsolutna sigurnost ne postoji, dodaje, – postoji samo odgovorno upravljanje rizicima. Freelanceri možda nemaju klasičan radni odnos, ali dolaze u banku s prihodima, projektima i ambicijom.

Depositphotos

Pravni i administrativni izazovi za freelancere

Evropski forum nezavisnih profesionalaca opisuje freelancere kao "podskup visoko obučenih samozaposlenih radnika, koji nemaju poslodavca niti zaposlene, a nude specijalizirane usluge koje su intelektualne i zasnovane na znanju". Ipak, u Bosni i Hercegovini ovaj termin nije potpuno zakonski prepoznat.

Kada se sagledaju različite definicije, freelanceri se mogu opisati kao samozaposleni pojedinci koji uživaju visok stepen autonomije, nisu vezani za jednog poslodavca, te kratkoročno sarađuju s klijentima i ostvaruju dohodak nakon završetka posla. Međutim, kod nas se ovaj pojam, ali i sam posao freelancera, često ne shvataju ozbiljno.

Freelancerka s obrtom Mirela Halvadžija suočila se s problemom prilikom pokušaja dizanja kredita. Kao fizička osoba nije bila u mogućnosti dobiti kredit, pa joj je predloženo da član porodice podigne kredit u njeno ime, koji bi ona otplaćivala. Tako je neko s tri puta manjim primanjima - kako kaže -  uspio podići kredit. Iako ima dovoljno visoke prihode, bez ove opcije – članova porodice – kredit ne bi mogla dobiti.

"Mislim da nas se ne shvata dovoljno ozbiljno jer u većini slučajeva mi poduzetnici i freelanceri zarađujemo mnogo više nego zaposlenici javnog (ali i privatnog) sektora. Apsurdno je primjenjivati pravila koja su outdated i koja u praksi nemaju smisla. Iako razumijem da banka ima određeni rizik, ipak oni masno naplaćuju osiguranje tog kredita i slično", pojašnjava Halvadžija za Bloomberg Adriju.

Naglašava kako se tržište promijenilo, te da nove generacije imaju drugačije radne navike i kulturu, što čini i njih novim korisnicima usluga. Stoga banke moraju prilagoditi svoju ponudu i pristup ako žele zadržati klijente.

Freelanceri nisu nevidljivi – ali su zakonski i administrativno nedovoljno definirani, kaže Durmo Trlin.

"Iako su freelanceri sve prisutniji i prepoznatljiviji, ključni izazov ostaje njihovo dugoročno i sistemsko pozicioniranje unutar institucionalnog okvira. Zato je važno zajednički raditi na formalizaciji ovog sektora – kako bi freelanceri postali ravnopravan dio ekonomskog sistema i imali jednak pristup finansijskim uslugama", navodi Durmo Trlin.

Ekonomija koja uključuje freelancere može postati fleksibilnija i otpornija na promjene tržišta. Freelanceri često rade u brzorastućim sektorima poput IT-a, marketinga, dizajna i konsultacija, što omogućava brzi priliv novih ideja i inovacija. S obzirom na to da su često fleksibilni u načinu poslovanja, oni mogu brzo reagirati na tržišne promjene i potrebne prilagodbe, što im omogućava da doprinesu dinamičnosti i agilnosti ekonomije.

Također, kako raste broj freelancera, raste i potražnja za finansijskim proizvodima koji su prilagođeni njihovim specifičnim potrebama, što predstavlja priliku za banke da prošire svoju ponudu i povećaju svoju klijentelu.

Ipak, kako Durmo Trlin dodaje,  freelanceri više nisu "nova pojava". "Oni već aktivno doprinose ekonomiji, sarađuju s bankama i grade svoju finansijsku historiju. Zato ne govorimo o dalekoj perspektivi, već o procesu koji je već počeo – i koji se ubrzano razvija".

Depositphotos

Rast broja freelancera, njihova uloga u prihodima i zapošljavanju, kao i novi modeli rada koje uvode, čine ovaj sektor sve značajnijim. U tom kontekstu, kako kaže Durmo Trlin, očekivano je da će banke nastaviti prilagođavati svoje proizvode i usluge kako bi im pružile adekvatnu uslugu.

Ranije smo pisali o tome kako su Freelanceri u BiH diskriminirani u odnosu na ostale poreske obveznike jer uplaćuju doprinose, a zauzvrat nemaju prava koja iz doprinosa proizilaze, zbog čega su se žalili Instituciji ombudsmana za ljudska prava BiH.

Freelanceri u BiH suočavaju se s brojnim izazovima, ali također imaju značajnu priliku za daljnji razvoj, uz odgovarajuću prilagodbu bankarskih usluga i pravnih okvira. Iako su njihova uloga i doprinos ekonomiji sve prepoznatiji, potrebna je institucionalna podrška koja će omogućiti slobodnim radnicima da imaju ravnopravan pristup finansijskim uslugama, te time doprinesu stabilnosti i rastu tržišta rada u BiH.

 

- Tekstu dodat video sadržaj