Krediti u švajcarcima mnoge građane u Adrija regiji su odveli u dužničko ropstvo. Potresnim pričama o ovim kreditima, koje su potrošači uzimali kod banaka u Sloveniji, još uvijek nije kraj. O tome svjedoče sudske prakse koje se i dalje oblikuju, kao i zapisi u godišnjim izvještajima pojedinih banaka. Iz potonjih je vidljivo da su rezervacije banaka za moguća buduća plaćanja, povezana s kreditima u francima, naglo porasle i povećale se na najmanje nekoliko desetina miliona evra.
U posljednje vrijeme u medijima se moglo vidjeti nekoliko primjera u kojima su korisnici kredita u francima na sudu dokazali da nisu razumjeli rizik koji nosi kredit u stranoj valuti. Među njima je bio i profesor privrednog prava.
Zato smo pokušali da dobijemo podatak o tome koliko novca banke imaju spremno za moguće izgubljene tužbe po osnovu odobravanja kredita u švajcarskim francima. Taj podatak smo tražili od Udruženja banaka Slovenije (ZBS) i Banke Slovenije (BS).
"ZBS je interesno udruženje i ne prikuplja podatke o formiranim umanjenjima vrijednosti i rezervacijama svojih članica, te podatke prati nadzorno tijelo - Banka Slovenije", naveli su u odgovoru.
Iz Banke Slovenije su saopštili da podatak o tome koliko je rezervacija bilo namijenjeno za izloženost po osnovu kredita u švajcarskim francima ne objavljuju zbog povjerljivosti informacija, ali da je u 2024. godini formirano 70,5 miliona evra neto umanjenja vrijednosti i rezervacija - podatak se odnosi na ukupan obim formiranih neto umanjenja vrijednosti i rezervacija.
"U Banci Slovenije inače redovno pratimo ovo područje i problematiku koja proizlazi iz kredita u švajcarskim francima, pri čemu je izloženost među bankama i štedionicama veoma različita", dodali su.
Bloomberg Mercury
Šta otkrivaju godišnji izvještaji banaka
Nije nam preostalo ništa drugo nego da otvorimo godišnje izvještaje banaka i štedionica za 2024. godinu. Brza pretraga digitalnih dokumenata pokazuje da više članica ZBS-a pominje kredite u švajcarskim francima, ali su prilično konkretne bile samo dvije banke.
Iako neke banke to ne ističu eksplicitno, ti su krediti sigurno uračunati u stavku Rezervacije u bilansu stanja. Na tu stavku, prema računovodstvenim standardima, utiču "trenutne obaveze koje proizilaze iz obavezujućih prošlih događaja i koje će, prema procjenama, biti izmirene u periodu koji nije sa sigurnošću određen, a čiji se iznosi za njihovu isplatu mogu pouzdano procijeniti" (slično važi i prema međunarodnim standardima). Među takvim obavezama su, na primjer, i jubilarne nagrade za zaposlene.
U godišnjem izvještaju Addiko Banke bili su vrlo konkretni. Napisali su da se u 2023. godini sudska praksa u vezi sa švajcarskim francima promijenila na štetu banaka, zbog čega su morali priznati dodatne rezervacije. Krajem 2023. godine one su iznosile 3,7 miliona evra, a u 2024. godini 6,12 miliona evra, što znači da je stavka veća za dobrih 65 odsto.
Intesa Sanpaolo Banka je u godišnjem izvještaju o kreditima u francima navela da se obim tih kredita u 2024. godini smanjio:
"Na dan 31. decembar 2024. ukupna bruto vrijednost iznosi 1,262 miliona evra, odnosno neto vrijednost 1,174 miliona evra."
Takođe, navode da su šestomjesečni Libor u stambenim hipotekarnim kreditima zamijenili "novom zakonskom zamjenskom kamatnom stopom - tromjesečni Saron, utvrđen za tromjesečni period prije kamatnog perioda, uvećan za fiksni dodatak od 0,0741 odsto."
Sparkasse ukratko navodi da je još 2023. godine "povećala ostale rezervacije zbog promijenjene sudske prakse sudova u postupcima za utvrđivanje ništavnosti kreditnih ugovora sklopljenih u CHF, što je dovelo do podnošenja novih tužbi". Konkretne brojke ne spominju.
Giuliano Berti/Bloomberg
Mnogo konkretnija bila je UniCredit Bank. U godišnjem izvještaju pripremili su poseban odjeljak pod nazivom Rezervacije za pravne sporove u vezi s kreditima u CHF. Tu navode da je banka prošle godine formirala 23 miliona evra rezervacija, u poređenju s 5,4 miliona godinu ranije. Više nego četvorostruko povećanje, kako navode, "prvenstveno je odraz većih rezervacija za sudske sporove u vezi sa CHF kreditima, što je uslijedilo nakon promjene sudske prakse u 2023. godini, koja je doprinijela porastu novih tužbi".
UniCredit je kredite u švajcarskim francima nudio od 2002. do 2010. godine, a od 2011. do 2014. sprovodio je kampanje informisanja - korisnike kredita u CHF pozivali su na razgovore o uslovima kredita i razmatranje konverzije kredita u evre. Međutim, tada se većina korisnika kredita u francima, prema navodima UniCredita, nije odlučila za konverziju i ostala je izložena promjenama deviznog kursa:
"Nakon aprecijacije švajcarskog franka u januaru 2015, brojni korisnici kredita u CHF - prvenstveno potrošači - počeli su podnositi prigovore, koji su od avgusta/septembra 2015. prerasli u tužbe."
Takođe navode da su do 2022. godine slovenački sudovi uglavnom presuđivali u korist banaka i odbacivali tužbe za ništavnost kreditnih ugovora u francima, da bi potom Vrhovni sud 2023. godine uveo retroaktivni standard obaveze pojašnjenja iz 2011. godine, te kao posljedicu toga utvrdio da su kreditni ugovori u švicarcima - ništavni.
Zastarjelost slučajeva
U interesnom udruženju banaka ZBS danas o kreditima u švajcarskim francima kažu sljedeće:
"Sudska praksa jasno pokazuje da se ne može automatski zaključiti o ništavnosti kreditnog ugovora niti očekivati povrat sredstava, čak ni u slučaju moguće ništavnosti. Zastarni rokovi važe, pravo banke na naknadu nije isključeno, a krediti u švajcarskim francima nisu nepošteni po svojoj prirodi. Zbog toga je ključno da se korisnici kredita svjesno upuste u pravne postupke, jer oni nisu jednoznačni, a ishod nije unaprijed zagarantovan."
Ističu da je donesena odluka Vrhovnog suda Republike Slovenije (VSRS), koja pojašnjava ključna pravna pitanja - od početka tečenja zastarnog roka do prava banke na naknadu (kamate), čak i u slučaju moguće ništavnosti kreditnog ugovora.
U slučaju kada je korisnik kredita u julu 2016. godine podnio novčani zahtjev, VSRS je odlučio da je on već u cijelosti zastario.
"Ključno je da je korisnik kredita još prilikom zaključenja aneksa 2010. godine bio svjestan svog oštećenja i razloga za to, te je morao pravovremeno potražiti pravnu pomoć. Petogodišnji zastarni rok istekao je tako već 2015. godine", pojasnili su. Dodali su i da korisnik kredita, čak i ako se eventualno utvrdi ništavnost kreditnog ugovora, ne može automatski očekivati da će imati pravo i na isplatu od strane banke.
ZBS dodatno upozorava da najnovije sudske odluke potvrđuju da su pitanja u vezi s kreditima u švajcarskim francima i dalje pravno složena i da zahtijevaju individualnu ocjenu svakog slučaja.
.webp){kind=icon}
