Kad krediti pronađu klijente: Kako AI i API mijenjaju DNK bankarstva

U trenutku kada se krediti više ne traže nego pronalaze korisnike unutar njihovih svakodnevnih digitalnih iskustava  tradicionalno bankarstvo prolazi kroz svoju najveću transformaciju u posljednjoj deceniji. U razgovoru za Bloomberg Adriju, Jamie Burink, managing director Akkuro, govori o tome kako ugrađene finansije, AI-driven procjene rizika i partnerstva između banaka, platformi i fintechova mijenjaju način na koji nastaju finansijske odluke. Njegovi odgovori otkrivaju gdje leži nova relevantnost banaka i kako izgleda bankarstvo koje se ne vidi, ali pokreće sve.

Potrošači više ne traže aktivno kredite – krediti pronalaze njih kroz digitalna iskustva. Kako ta promjena transformira tradicionalnu ulogu finansijskih institucija?

Tradicionalno je model bio jednostavan: klijent dolazi u banku, uspoređuje nekoliko proizvoda i aplicira. Danas se događa suprotno: banka mora otići tamo gdje je klijent već prisutan.

Kad vas kredit pronađe unutar procesa naplate ili portala dobavljača, za finansijske institucije mijenjaju se tri stvari:

Prvo, od izloga do operativnog sistema. Banka više nije trgovina na glavnoj ulici, već bankarski motor iza trgovca, SaaS platforme ili tržišta. To znači manje brošura, a više API-ja.

Drugo, od generičkih proizvoda do kontekstualnih ponuda. Ne možete jednostavno ubaciti standardni gotovinski kredit u modnu aplikaciju ili sistem zaliha. Kredit mora odgovarati kontekstu – bilo da se radi o telefonu, paleti robe ili fakturi – i uklopiti se u poslovni model platforme.

Treće, od jednog odnosa do mnogih partnerstava. Da bi ovo funkcioniralo, banke moraju duboko razumjeti putovanja svojih partnera: e-trgovinu, mobilnost, poljoprivredu, proizvodnju. To zahtijeva nove vještine, nove komercijalne modele i puno čvršću saradnju između proizvoda, rizika i tehnologije.

Prednost je ogromna. Ako banke to naprave kako treba, vraćaju relevantnost upravo tamo gdje se donose finansijske odluke – u toku života i poslovanja, umjesto da pokušavaju ljude vratiti u stare kanale. A budući da raspolažu bogatim transakcijskim podacima i reguliranim odnosima s klijentima, mogu to pretvoriti u svoju ključnu stratešku prednost: postati najsigurnija i najpouzdanija finansijska infrastruktura unutar svakog iskustva.

Tehnologija redefinira kreditiranje – od AI modela rizika do instant API-ja i modularnih sistema. Koje inovacije najviše doprinose finansijskoj inkluziji i učinkovitosti?

Najvažnija je tehnologija koja uklanja probleme i izazove, a ne odgovornost. Izdvojio bih tri područja:

Prvo, API-first, modularne bankarske platforme. Kad se kreditni i platni proizvodi mogu konfigurirati jednom i zatim izložiti kroz API-je u različite kanale – stranice naplate, računovodstveni softver, logističke sisteme – finansije odjednom postaju dostupne mikro poduzetnicima i potrošačima koji nikad ne bi ušli u poslovnicu ili ispunili dvanaest stranica obrazaca. To je finansijska inkluzija kroz distribuciju, ugrađena u digitalno iskustvo koje već koriste.

Drugo, AI vođena procjena mogućnosti i rizika. Moderni modeli mogu kombinirati transakcijske podatke, obrasce ponašanja i alternativne podatke kako bi preciznije procijenili rizik. Ako tu sposobnost koristite za širenje sigurnog pristupa, a ne samo za odabir „najboljih“ klijenata, dobivate i niže gubitke i veću inkluziju.

Treće, agentska orkestracija. Sljedeći korak nije samo bolji scoring, već inteligentni agenti koji mogu pratiti novčane tokove, predvidjeti stres i proaktivno predložiti sigurne opcije – primjerice, podjelu plaćanja na tri mjeseca uz očuvanje najma i režija. Tu se susreću inkluzija i učinkovitost.

Ovo se ne odnosi samo na potrošačke kredite na prodajnom mjestu. Ugrađeno finansiranje na prodajnom mjestu, u lancu opskrbe, zalihama i fakturama daje malim poduzećima raniji i pametniji pristup obrtnim sredstvima. Svako ko je vodio malu kompaniju zna da primiti uplatu dvije sedmice ranije može biti životno važnije od nešto niže kamatne stope. Ako to možete industrijalizirati kroz sektore na jednoj bankarskoj platformi, imate vrlo stvaran posao.

Granice između banaka i fintech kompanija sve su nejasnije. Gdje vidite najveće prilike za saradnju?

Prava prilika je u trokutima, a ne solistima: banka, platforma i specijalizirana infrastruktura zajedno.

Banke donose bilans, licencu, stručnost u riziku i povjerenje. Platforme i fintechovi donose korisničko iskustvo, distribuciju i specifične procese u maloprodaji, logistici, ERP-u, HR-u i slično. Infrastrukturni pružatelji poput Akkuro osiguravaju da bankarski motor i tkivo budu modularni, API-first i dovoljno robusni da rade unutar tih putovanja na velikoj skali.

Saradnja najbolje funkcionira kad svi iskreno priznaju svoju ulogu. Banka koja pokušava postati lifestyle aplikacija obično ne uspije. Platforma koja pokušava postati puna banka obično naiđe na regulatorne i rizik barijere. Ali banka koja izlaže čiste API-je i platforma koja duboko razumije svoje korisnike mogu zajedno dizajnirati nevidljivo bankarstvo koje se osjeća prirodno, a ipak ispunjava sve nefunkcionalne zahtjeve: uvijek dostupno, brzo i sigurno.

U tom okruženju, bankarski posao nije posjedovanje svakog sučelja, već biti pouzdan, reguliran, uvijek dostupan motor iza mnogih njih. Ne vidim banku protiv fintecha; vidim ekosisteme u kojima svaka strana donosi svoju „nepravednu prednost“, a korisnik doživljava cijelu stvar kao jednu koherentnu uslugu.

Šta banke s integriranom umjetnom inteligencijom mogu donijeti svojim poslovnim operacijama?

Banke koje uspiju pravilno integrirati AI – ne kao sporedni projekt, već u srž svoje platforme – otključavaju četiri velike poluge:

Prvo, trošak i brzina. Automatizacija rutinskih zadataka u onboardingu, KYC-u, servisiranju i operacijama može ukloniti goleme količine ručnog rada. Cilj nije samo raditi isto jeftinije, već redizajnirati procese tako da korisnici dožive sekunde umjesto dana.

Drugo, prihod i relevantnost. Bolji modeli "sljedeće najbolje ponude", određivanje cijena i orkestracija putovanja mogu povećati konverziju i cross-sell na način koji se doista osjeća korisnim. U ugrađenom svijetu to znači prikazati pravi kreditni proizvod u pravom kontekstu, a ne nasumično gurati proizvode.

Treće, rizik i kapital. AI može znatno poboljšati kreditne odluke i rano otkrivanje problema, što dovodi do nižih gubitaka i bolje kapitalne učinkovitosti. Za mnoge banke, nekoliko baznih bodova poboljšanja rizika znači vrlo stvaran profit.

Četvrto, učinkovitost programa. Kad imate podatkovnu osnovu, platforme i zaštitne mehanizme, svaka dodatna AI primjena postaje jeftinija i brža za implementaciju. Tu dolazi agentsko bankarstvo: prelazak s izoliranih modela na mrežu specijaliziranih agenata koji djeluju kroz vrijednosni lanac i utkani su u operativno tkivo banke.

Ako to spojite sa čvrstim upravljanjem i etičkim kompasom, umjetna inteligencija postaje dio vašeg zaštitnog rova. Pomaže vam brže reći "da" pravim klijentima i ranije reći "ne" pogrešnim situacijama. Kada se to dogodi, klijenti, dioničari i regulatori, svi su na vašoj strani.