.webp){kind=icon}
S novcem, kao i sa životom, vrijeme je sve. Problem je u tome što mnogi od nas povlače poteze u pogrešnoj deceniji.
Slušamo o opasnostima duga dok smo mladi, ali prvo platimo pogrešne kredite. Znamo povećati štednju za penziju, ali preuzimamo pogrešan rizik. A kad otkrijemo da planovi koje smo kovali u mladosti više nemaju smisla, svejedno idemo u istom smjeru.
Finansijski savjetnici kažu da su ove vrste vremenskih pogrešaka sve češće sa svakom generacijom koja ulazi u novu fazu života. Starija polovica generacije Z ulazi u radnu snagu. Milenijalci povećavaju svoje porodice i bogatstvo. Generacija X, u godinama najveće zarade, postaje nova "sendvič generacija". I posljednji od baby boomera idu u penziju. U međuvremenu, kamatne stope su više nego što su bile godinama, tržište rada se hladi, a porota još uvijek nije na čisto može li SAD izbjeći recesiju.
"Problem s pretpostavkama i osnovnim pravilima je taj što se njihova konstrukcija temelji na okruženju u to vrijeme", rekao je Mark Struthers, finansijski planer u Sona Wealthu. "U našem trenutnom okruženju živimo duže, a fakulteti, zdravstvena zaštita i troškovi stanovanja rastu brže od plata koje ih podržavaju".
Koje su te stare pretpostavke? Kako možete biti sigurni da ih prilagođavate svojoj životnoj dobi? Ispod su maksime za koje finansijski savjetnici kažu da svaka generacija treba biti oprezna s usvajanjem.
GEN Z
Stigla je najnovija generacija radnika na tržištu rada. Budući da su odrasli tokom Velike recesije, starija generacija Z poznata je po tome da daju prednost štednji i ulaganju u ranijoj dobi u poređenju sa starijim generacijama. Ali mnogi počinju s mnogo većim studentskim dugom – čak i u poređenju s milenijalcima.
Pretpostavka: ''Svaki dug je loš''
Da, otplata dugova dobra je strategija u najširem smislu, ali preagresivno rješavanje duga može imati neočekivane nedostatke.
Problem: Previše fokusiranja na uklanjanje jeftinog duga može spriječiti zajmoprimce u stvaranju fonda za hitne slučajeve ili postizanju drugih ciljeva. Gotovo je uvijek dobra ideja otplatiti dugove s visokim kamatama, poput onih s kreditnih kartica. Ali mnogi studentski zajmovi imaju niske kamatne stope koje je sada teško dobiti, a njihovo servisiranje sporijim tempom moglo bi pomoći zajmoprimcu da se fokusiraju na druge ciljeve.
Rješenje: "Želim se riješiti duga, ali postoji ravnoteža koju želimo postići", rekao je Douglas Boneparth iz Bone Fide Wealtha. Preporučuje rješavanje dugova s kamatnom stopom iznad sedam posto, ali je naglasio važnost posjedovanja višemjesečnih novčanih rezervi prije poduzimanja agresivnijih poteza.
Pretpostavka: ''Trebao bih ulagati u ono što znam''
Kupovina dionica kompanija koje razumijete zvuči kao dobra ideja. No Karen Ogden, partnerica u Envest Asset Managementu, smatra da bi investitori generacije Z trebali ponovno razmotriti zloglasnu rečenicu Petera Lyncha, "Ulažite u ono što znate."
Problem: generacija Z zna puno - možda i previše - o tehnologiji. Apple Inc., Alphabet Inc., Microsoft Corp. i Amazon.com Inc. postoje duže nego što su mnogi od njih uopće živi. Ali te kompanije možda neće uvijek biti, ili barem neće uvijek biti zvijezde.
Rješenje: "Shvatite da će rastuća kompanija kao što je tehnološka kompanija biti pod negativnim uticajem kada kamatne stope porastu", rekla je Ogden. Ona savjetuje da se ne kupuju pojedinačne dionice i umjesto toga želi da klijenti razmotre diverzificiranije fondove kojima se trguje na berzi.
Pretpostavka: ''Tržište rada će ostati snažno''
Generacija Z počela je ulaziti u radnu snagu baš kad je smanjena potražnja za robom i uslugama izašla iz pandemije dovela do snažnog tržišta rada. Ali ta su rana iskustva možda ostavila kod mlađih radnika pretjerano optimističan dojam o njihovoj pregovaračkoj moći.
Problem: ono što se podigne na kraju se sruši. A valovito djelovanje viših kamata u borbi protiv inflacije već je nagnulo vagu u korist poslodavaca. Za dokaze nemojte tražiti dalje od masovnih otpuštanja u tehnici i bankarstvu ove godine ili nedavnog pritiska poslodavaca da se vrate u ured.
Rješenje: Čak i kada je teško promijeniti posao ili pregovarati o višim platama, neprestano razvijajte i preispitujte svoje vještine, rekla je Sarah Paulson, vlasnica Valkyrie Financiala.
"Nastavite s intervjuima za posao", rekla je. ''Onda idete u korak s vašom tržišnom vrijednošću. Nije loše ići na intervjue, čak i kada volite ono što radite, da vidite šta vam nude''.
Bloomberg
MILENIJALCI
Stare i postižu mnoge odgođene prekretnice kao što su brak, vlasništvo nad kućom i djeca. Ali viši troškovi obrazovanja, stanovanja i zdravstvene zaštite otežavaju uštedu.
Pretpostavka: ''Rizike je najbolje izbjeći''
Istraživači već dugo primjećuju averziju milenijalaca prema riziku u životu i ulaganjima, što se često pripisuje njihovim iskustvima u Velikoj recesiji.
Problem: preskakanje rizika znači i preskakanje dobitka. Tokom prošlogodišnjeg pada dionica, milenijalci su više od ostalih generacija napustili tržište. To je značilo da su propustili i tržišni skup.
Rješenje: "Vidim to kao aspekt pismenosti", rekao je Paulson iz Valkyrie Financiala. Ona vidi da mnoge milenijalce privlači 401(k)s koji kažu da imaju opcije "stabilnog povrata", ali su zapravo gotovina, što im neće donijeti povrat koji će im trebati za finansiranje mirovine. "Kada se to objasni, ljudi kažu, 'Mogu biti puno agresivnija od toga'", rekla je.
Za milenijalce koji bi mogli biti skloni riziku, ona preporučuje portfelje s ciljanim datumom koji prilagođavaju svoje investicijske sastave kako klijenti stare.
Pretpostavka: ''Ključna je finansijska nezavisnost''
Mnogi milenijalci došli su u bračnu dob sa žestokim neovisnim crtama. To je sjajno, ali savjetnici su zabrinuti za parove koji ne upravljaju zajedno svojim portfeljima.
Problem: partneri s podijeljenim portfeljima možda propuštaju prinos s jedne strane ili preuzimaju previše rizika s druge strane.
"Ono što obično vidim su dvoje ljudi koji su previše konzervativni", rekla je Ogden iz Envest Asset Managementa. ''Važno je poštovati ono što je vaša udobnost s rizikom. Ali ako ste konzervativni i vaš suprug je konzervativan, a vi ste mladi, morate smisliti način da neka od tih sredstava agresivnije uložite''.
Rješenje: Ogden preporučuje parovima da svake godine provjeravaju svoje kombinirane portfelje kako bi bili sigurni da nemaju slijepih tačaka, da budu u toku s ukupnim učinkom i da se uvjere da nisu previše rizični ili previše konzervativni.
Pretpostavka: ''Do sada bih trebao imati stil života svojih roditelja''
Savjetnici kažu da vide uobičajenu pogrešku kod radnika koji se približavaju godinama najveće zarade: pretpostavljaju da bi, budući da su u svojim 30-im i 40-im godinama, trebali voditi stil života sličan onom njihovih roditelja kad su bili u toj dobi.
Problem: vremena su se promijenila. Milenijalci prosječno plaćaju 328.000 dolara za kuće, u poređenju s 216.000 dolara, cijenom koju su morali platiti boomeri kada su bili njihovih godina. Štaviše, profesionalci u svojim 30-im i 40-im godinama ponekad griješe upoređujući se sa svojim roditeljima.
Rješenje: savjetnici upozoravaju da ne treba trošiti više s povećanjem plate. "Ako naporno radite i dobivate veću platu i želite poboljšati svoj stil života, u redu", rekao je Boneparth iz Bone Fide Wealtha. "Ali pobrinite se da povećate svoju stopu ulaganja i potrošnje".
GEN X
Velik dio današnjih ljudi srednjih 40-ih i 50-ih godina prelazi u ulogu "sendvič generacije" jer su zapeli između dva pritiska: brige za djecu, ali i ostarjelih roditelja.
Pretpostavka: ''Oni će platiti fakultet kao ja''
To je jedna od najvećih, najzastarjelijih pretpostavki koje Struthers čuje kao savjetnik u Sona Wealthu. Roditelj generacije X platio joj je put do fakulteta, pa očekuje da i njezino dijete učini isto.
Problem: cijene fakulteta su skočile u nebo. Prosječna cijena školarina u četverogodišnjim državnim školama porasla je 180 posto u posljednje dvije decenije. Plate nisu zadržale korak. To može dovesti do toga da student preuzme velike iznose duga ili da roditelji na kraju popuste.
"Ono što se obično događa je da se [roditelji] toga ne pridržavaju", rekao je Struthers. "A onda, budući da nije bilo planirano, koriste štednju za hitne slučajeve, štednju za mirovinu."
Rješenje: Struthers ponavlja grubu činjenicu o finansiranju koledža. "Novac odnekud dolazi." Imati plan, razumjeti troškove i jasno saopćiti kako će oni biti pokriveni može pomoći roditeljima da izbjegnu kasniju pljačku svojih penzionih računa.
Pretpostavka: ''Moji roditelji ne žele da me zanima''
Razgovori o fondacijama, imovini ili dugotrajnoj brizi ostarjelih roditelja mogu biti neugodni. Ovo je područje gdje pripadnica Generacije X, Marguerita Cheng, finansijska savjetnica i izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealtha, kaže da prima mnogo poziva od ljudi svoje dobi.
Problem: Izbjegavanje teških tema može stvari učiniti stresnijima — i skupljima — kad roditelj na kraju ima zdravstvenih problema.
Rješenje: Cheng ima jedan savjet da velike životne događaje iskoristi kao priliku za raspravu o teškim pitanjima planiranja. U svom je životu iskoristila rođenje drugog djeteta kao poticaj da natjera svoje roditelje da preispitaju svoj plan o imanju.
Pretpostavka: ''Trebao bih posjedovati dom''
Vlasništvo kuće smatra se znakom uspjeha i stabilnosti. Ali neuspjesi poput dot-com mjehura, kraha nekretnina 2008. i pandemije ostavili su veći udio Gen X-a izvan tržišta nego prethodne generacije.
Problem: uzimanje hipoteke na 30 godina u vašim 40-ima ili 50-ima može značiti velike otplate za stan koji će trajati i do penzije. To bi, kaže Struthers, moglo ograničiti fleksibilnost kasnije u životu.
Rješenje: "Iznajmljivanje nije uvijek loše", rekao je Struthers. Ostavljajući po strani emocionalni aspekt posjedovanja, ako su vaši troškovi najma niži od troškova vlasništva, a vi uložite razliku, mogli biste završiti s većom neto vrijednošću.
Bloomberg
BABY BOOMERS
Kao direktniji korisnici poslijeratnog ekonomskog procvata, baby boomeri solidno su ušli u dob za penzionisanje uz pomoć penzija, štednje i socijalnog osiguranja, u mnogim slučajevima. Ipak, s obzirom da se inflacija zadržava i kamatne stope su povišene, penzioneri će možda morati ponovo procijeniti neke stare planove.
Pretpostavka: ''Otplatit ću kuću prije penzije''
Cilj ukidanja plaćanja stana prije prestanka posla je dobar. Ali oni koji ga preagresivno provode mogli bi se odreći pogodnosti iz prethodnog ekonomskog ciklusa.
Problem: Hipotekarne stope godinama su bile na historijski najnižem nivou, u jednom trenutku dosegnuvši raspon od dva posto. Korištenje gotovine za potpuno eliminiranje tog jeftinog duga moglo bi zvučati dobro, ali to bi moglo značiti zarađivanje većeg povrata na tržištu ili čak štedni račun s visokim prinosom.
Rješenje: Cheng, iz Blue Ocean Global Wealtha, jednom je klijentu koji je otišao u penziju i koji je htio u cijelosti otplatiti svoju kuću predložila: "Plati pola", rekla je. Klijent je dobio emocionalno zadovoljstvo što je napravio pad u plaćanju, ali je također nastavio stvarati povrate na tržištu.
Pretpostavka: "Trebao bih se smanjiti na jeftinije područje"
Svako je čuo priču o penzionerima koji se sele iz skupih urbanih područja u historijsko jeftinija odredišta kao što su Arizona i Florida.
Problem: Mapa stambenog tržišta se promijenila. Cijene u klasičnim utočištima za penzionere poput Phoenixa, Miamija i Tampe blizu su najviših vrijednosti svih vremena.
Rješenje: "Morate imati sigurnosne kopije", rekao je Struthers. Ideja da prodate kuću na skupoj lokaciji i spremite razliku preseljenjem u jeftinije područje je dobra, ali morate biti sigurni da se brojke i dalje zbrajaju.
Pretpostavka: "Trebao bih izdvojiti 100 minus svoju dob za dionice"
Dugogodišnji savjet za raspodjelu imovine za ljude bio je da uzmu 100, oduzmu svoju dob od toga i ulože taj postotak u dionice, a drugi iznos u konzervativniju imovinu poput obveznica.
Problem: živimo sve duže i stvari postaju sve skuplje. Mnogi planeri sada misle da bi penzioneri iz doba procvata mogli trebati više dionica u svojim portfeljima nego prethodne generacije.
Rješenje: Struthers općenito procjenjuje da bi ulagači trebali povećati tih 100 na otprilike 130, što bi povećalo količinu dionica u portfelju i, nadajmo se, rezultiralo većim penzijskim primanjima.
