Posljednje izmjene regulatornog okvira u oblasti osiguranja od autoodgovornosti smatram jednim od najznačajnijih iskoraka u uređenju tržišta osiguranja u Bosni i Hercegovini u posljednjih nekoliko godina. Ne zato što uvode nova administrativna ograničenja, već zato što predstavljaju jasnu poruku da tržište ulazi u novu fazu razvoja u kojoj će finansijska održivost, transparentnost i odgovorno upravljanje rizicima imati prednost nad praksama koje su godinama narušavale tržišnu ravnotežu.
Tržište autoodgovornosti dugo je bilo obilježeno izrazito snažnom konkurencijom. Konkurencija sama po sebi nije problem - naprotiv, ona podstiče razvoj proizvoda, unapređuje kvalitet usluge i donosi veću vrijednost osiguranicima.
Problem nastaje kada se tržišna utakmica počne voditi isključivo kroz modele pribave premije koji dugoročno iscrpljuju ekonomsku osnovu proizvoda. Upravo se to, po mom mišljenju, događalo godinama.
Istovremeno, okruženje u kojem posluju društva za osiguranje značajno se promijenilo. Rast cijena rezervnih dijelova, veći troškovi popravki vozila, povećanje naknada šteta, inflatorni pritisci i sve zahtjevniji standardi korporativnog upravljanja povećali su ukupne troškove poslovanja. U takvim okolnostima postalo je jasno da tržište više ne može funkcionisati po pravilima koja su nastala u potpuno drugačijim ekonomskim uslovima.
Marijana Bavrka, stručnjakinja za osiguranje u BiH
Najvažniju vrijednost novih pravila vidim u insistiranju na transparentnijoj strukturi premije. Premija autoodgovornosti nije samo cijena police, već finansijska osnova iz koje se isplaćuju štete, formiraju tehničke rezerve, pokrivaju troškovi poslovanja i osigurava stabilnost društava za osiguranje. Zato svaki njen segment mora biti jasno definisan i ekonomski opravdan. Posebno je značajno što se preciznije razgraničavaju troškovi pribave, administrativni troškovi i profitna komponenta, čime se smanjuje mogućnost različitih tumačenja i prikrivenog finansiranja prodajnih aktivnosti.
Jednako važnom smatram i promjenu regulatornog pristupa nadzoru. Fokus se sve manje stavlja na formalni naziv ugovora ili poslovnog odnosa, a sve više na njegovu stvarnu ekonomsku suštinu. To znači da će svaki poslovni aranžman biti posmatran kroz pitanje da li predstavlja legitimnu poslovnu aktivnost ili prikriveni način ostvarivanja pogodnosti povezanih sa zaključenjem ugovora o autoodgovornosti.
Takav pristup odavno je standard razvijenih europskih regulatornih sistema i predstavlja važan iskorak u jačanju tržišne discipline.
Depositphotos
Očekujem da će upravo zbog toga društva za osiguranje u narednom periodu dodatno ulagati u compliance funkciju, interne kontrole, upravljanje rizicima i korporativno upravljanje. Odgovornost za usklađenost poslovanja više neće biti pitanje pojedinačnih odluka u prodaji, već odgovornost cjelokupnog sistema upravljanja društvom.
Ove promjene neće biti jednostavne i sigurno će zahtijevati prilagođavanje postojećih poslovnih modela. Međutim, uvjerena sam da predstavljaju neophodan korak ka stvaranju uređenijeg i finansijski stabilnijeg tržišta. Dugoročno gledano, upravo ovakav regulatorni pristup stvara pretpostavke za liberalizaciju tržišta autoodgovornosti, ali na zdravim osnovama uz jednake uslove za sve učesnike, transparentna pravila poslovanja i konkurenciju zasnovanu na kvalitetu proizvoda, efikasnosti upravljanja štetama i odgovornom preuzimanju rizika, a ne na praksama koje dugoročno narušavaju održivost sistema.
Uvjerenja sam da će se stvarni efekti ovih promjena mjeriti tek u godinama koje dolaze. Ako se nova pravila budu dosljedno primjenjivala na sve učesnike tržišta, bez izuzetaka, Bosna i Hercegovina će dobiti uređenije, transparentnije i otpornije tržište autoodgovornosti. To nije samo interes regulatora ili društava za osiguranje, to je prije svega interes osiguranika, jer samo finansijski stabilno tržište može dugoročno garantovati sigurnost, urednu isplatu šteta i povjerenje u sistem osiguranja.
Vjerujem da će se za nekoliko godina upravo ove izmjene posmatrati kao trenutak u kojem je tržište autoodgovornosti napravilo iskorak iz faze cjenovne konkurencije prema fazi odgovorne i održive tržišne utakmice.
Marijana Bavrka je stručnjakinja za upravljanje osiguranjem i rizicima te kao Senior Insurance & Risk Management Expert u ASA CENTRAL osiguranje d.d. Sarajevo radi na razvoju i unapređenju rješenja iz oblasti upravljanja rizicima i osiguranja.
Sadržaj, stavovi i mišljenja izneseni u komentarima objavljenim na Bloomberg Adriji pripadaju autoru i ne predstavljaju nužno stavove uredništva Bloomberg Adrije.
.webp){kind=icon}
